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「凤凰app彩票投注员」重疾险挑选攻略:先保额后病种,你真的会吗?可能你只是门外汉

2020-01-11 15:10:21  作者:匿名  浏览:2006

「凤凰app彩票投注员」重疾险挑选攻略:先保额后病种,你真的会吗?可能你只是门外汉

凤凰app彩票投注员,买保险要因人而异,并没有标准答案。

不久前,我们对 25 款消费型重疾险进行了统一测评,普通工薪家庭选择消费型重疾险已经足够了。

点击我头像,私信回复:重疾险,就可以看到最全重疾险产品测评。

今天给大家带来的是有身故责任的重疾险,如果你有多余预算,想要更全的保障,那么这篇测评你需要重点关注。

主要内容如下:

目前国内有近 200 家保险公司,每家公司都有几十款不同的重疾险在售,而且这些产品保障不同,价格差异也十分巨大。

如果不假思索,盲目购买的话,很容易买到不合适的产品,到时候即便退保,也会有不小的损失。

所以买之前,一定要根据自己的需求,选择最适合自己的,为了便于大家理解,深蓝君将重疾险归为 3 类:

第 1 类:消费型重疾险

一般只有疾病保障,没有身故责任,所以价格很便宜,还能选择保到 60 岁或 70 岁,进一步降低保费压力,适合预算不多的人考虑。

代表产品:百年康惠保旗舰版、海保人寿芯爱

第 2 类:终身型重疾险

除了疾病保障,还有身故责任,由于保障终身,无论生病还是身故,一定能赔,所以价格也要贵 30% 以上。

代表产品:平安福 2019、太平福禄康瑞 2018

第 3 类:多次赔付重疾险

这类产品一般也是保终身,也同样含有疾病和身故保障,不过重疾可以赔多次

代表产品:复星备哆分 1 号、弘康哆啦 a 保

今天给大家测评的是 终身重疾和多次赔付重疾险,这类保险主要有以下几个特点:

因此,如果你预算充足,想要更好的保障,那么是可以考虑下这类重疾产品的。

今年将近过去了一半了,各家保险公司也推出了一些新品,深蓝君对这些产品进行了梳理,整理了 7 款重疾险,他们分别是:

话不多说,先看下产品对比:

点击查看大图

直接说结论:

由于每个人的预算、保障需求、缴费时间的不同,可能选择的产品都会不一样,大家可以结合自己的需要来选择。

目前重疾险保障的疾病越来越多,普通人很容易看晕,下面深蓝君将从重疾、轻症、中症这三个方面,为大家详细拆解一下。

1、重疾病种怎么看?

在《一文读懂重疾险》中,深蓝君跟大家分析过,国内的重疾险都会保障 25 种重疾,而且疾病定义都一样,几乎占到了重疾理赔的 95%。

这 25 种疾病可以说是重疾险的核心,其中有 6 种疾病发病率是最高的,具体是:

深蓝君建议:对于单次赔付的重疾,各家差异不大,重疾病种不是挑选的重点,而对于多次赔付的重疾险,要重点关注 6 种高发重疾的分组。

直接说结论:

如果预算充足,想买一款多次赔付重疾险,那么 长生福优加 不分组,无疑是最优的选择,而备哆分 1 号、健康源 2019 增强版 分组也较合理。

多次赔付的产品就是把上百种疾病,分到不同的组别,每组只能赔 1 次,赔付后该组所有疾病都失效,以后只能理赔其它组的疾病。

而不分组的重疾险,疾病理赔要更优一些,如果理赔了其中一种疾病,那么除了该病外,剩余病种都有保障。

比如第一次得了癌症,那么除了癌症外,其它疾病都还有获赔的机会。

所以,挑选重疾险分组的优先顺序是:重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组(6 大重疾尽量分开)

2、高发轻症保不保?

轻症就是重疾的早期阶段,目前我国对轻症没有统一的规范,各家公司都存在一些差异,具体表现为:

深蓝君整理了目前比较高发的轻症疾病,其中有一些按照中症来赔付,这里也一并列出:

可以看到,虽然不同产品对高发轻症有一些差异,但总体都还不错,而图中标注颜色的三项,都是和心肌梗塞有关,并不是三项都有才好。

心肌梗塞是一种疾病,而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式,大部分产品都是三项里只能赔一种。

深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

如果想对轻症有更多的了解,可以在《重疾险中的轻症重要吗?具体如何挑选》看到更详细的内容。

3、中症疾病如何选?

以前的重疾险只有重疾和轻症,保险公司为了增加产品的竞争力,也设计出了中症保障,简单来说,疾病严重程度介于轻症和重疾之间的,就被叫做中症。

具体的赔付比例为:轻症(赔 20-45% 保额)< 中症(赔 50-60%)< 重疾(赔 100% )

因此,中症是重疾险的升级与优化,目前中症病种的设计,主要有两种:

① 重疾降低理赔门槛,新增中症

比如复星备哆分 1 号,降低了急性心肌梗塞的要求,在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”,更容易获赔。

② 轻症升级中症,提高赔付比例

例如天安健康源 2019(增强版),把轻度脑中风升级到中度脑中风,提高了赔付比例。

中症和轻症一样,没有统一的规范,最终还是需要大家根据自己的侧重点来选择。

接下来深蓝君对每款产品,进行详细的测评分析,看看不同产品保障上都有什么差异。

1、康乐一生 2019

康乐一生系列从上市之初,产品就一直很有竞争力,近期升级以后,优势比以前更大了,深蓝君总结了两个特点。

特点 1:基础保障更全面

相比于之前的康乐 b 来说,升级后的康乐一生 2019,在以下保障上有所提高:

康乐一生 2019 升级的内容还是很多的,如果想选一款单次赔付重疾险,那么康乐一生 2019 就是非常不错的选择。

特点 2:可附加癌症二次赔付

癌症不仅高发,而且还容易复发,康乐一生 2019 可以 通过额外付费,增加癌症 2 次赔付的保障。

现在癌症 2 次赔付、多次赔付产品越来越多,为了大家更直观的了解,深蓝君也选择了几款热点产品进行对比。

我帮你一网打尽,看得明明白白:

点击查看大图

直接说结论:

康乐一生 2019 和芯爱癌症多次赔付规则如下:

总的来说这三款保障存在重叠的部分,但是整体保障都非常好,价格也非常有优势,大家根据自己的需求来选择就好了,没有标准答案。

点击我头像,在主页菜单栏:保险严选,就能看到康乐一生 2019 的产品详情。

2、复星备哆分1号

这款产品是最近上市的新品,亮点比较多,无论从 产品保障 还是 产品形态 来看都比较合理。

作为一款多次赔付的重疾险,备哆分 1 号保障非常全面:

第 1 次赔付基本保额,第 2 次赔付 110% 保额,第 3-6 次可赔付 120% 保额。既然选择多次赔付产品,那么保额递增则是合情合理的,也是有利于消费者的设计。

除了保障全面,备哆分 1 号的产品设计也比较灵活。可以选择保到 70 岁,非常适合预算有限的朋友,或者之前买过重疾险,想再买一份定期增加保额的朋友。

为了方便大家直接查看,深蓝君选择了 3 个方案进行对比:

以 30 岁女性为例,备哆分 1 号在保到 70 岁的情况下,只需要 4000 多,就能获得保到 70 岁的多次赔付的保障。

对于想购买多次赔付,预算又不多的朋友,提供了一个新的选择。

除此之外,备哆分 1 号的 健康告知 相对宽松,也可以智能核保,乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带,近半年内肝功能、肝脏 b 超检查未见异常,即可正常承保。

点击我头像,在主页菜单栏:保险严选,就能看到备哆分 1 号的产品详情,个人认为产品性价比非常高,值得考虑。

3、阳光 i 保 c 款

阳光 i 保是一款单次赔付的终身重疾险,我们来看下具体的保障内容:

为了更好的了解这款产品,深蓝君以太平福禄康瑞 2018 作为对比,来看下两者相比有什么不同:

阳光 i 保 c 款在保障够用的前提下,相比于福禄康瑞 2018,保费便宜了 7-13%,而且最多可以选择缴费到 60 岁,能进一步降低缴费压力。

对于比较在意品牌的人来说,阳光 i 保 c 又给我们一个新的选择,感兴趣的可以在主页菜单:保险严选,就能看到。

4、长生人寿长生福优加

长生福优加 最大的优势是 多次赔付不分组,在重疾多次赔付的产品里,不分组赔付的情况是最优的。

如果你预算特别充足,且特别看重多次赔付不分组,那么长生福优加是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭,个人认为购买的必要性不大。

点击我头像,在主页菜单栏:保险严选,就能看到长生福优加的产品详情。

5、天安健康源2019(增强版)

之前天安的产品已经停售,最近推出两款新品:天安健康源2019(增强版)、爱守护(至尊保),由于这两款保障比较相似,这里放在一起对比。

点击查看大图

虽然同样主打癌症多次赔付,但是赔付条件没有康乐一生 2019 好,癌症三次赔付有稍苛刻的要求:

与上一次确诊癌症 相隔 5 年,且属于不同的病理学及组织学类型;或者 上一次癌症已经完全缓解,后来又复发扩散。

总体来讲也是有优势的产品,但是癌症多次赔付这个点竞争力不大。

6、国寿康宁 2019

这款产品保障比较单一,重疾、轻症各赔一次,另外增加了男性、女性、儿童的 7 种特定疾病,罹患这些特定疾病,可以额外赔付 50% 保额。

虽然增加了特定疾病,保障上会更全,但是这款产品的价格也不低。

30 岁男性,50 万保额,交 30 年的话,每年保费 13654 元。

康宁 2019 更适合预算非常充足,而且十分在意国寿品牌的人考虑。

7、泰康惠健康

惠建康 这款泰康的新品,在保障上是够用的,重疾赔 1 次,轻症赔 5 次,另外如果发生重大器官移植,可以赔付 2 倍保额。

不过据官方客服描述,部分地区可能会有一定的投保门槛,感兴趣的朋友,可以咨询当地业务人员。

另外我们之前还测评过泰康其它的重疾险,感兴趣可以阅读《只想买泰康的产品,买哪款?》这篇文章。

点击我头像,私信回复:泰康,就可以看到相关文章。

经常有用人留言问我:深蓝君,我想买某个公司的保险,你觉得可以吗?

其实不同的收入,不同的家庭成员组成,适合自己的产品也不同。保险到底怎么买,我觉得并没有唯一的答案。

只要明确了自己的需求,产品的选择其实是水到渠成的事情。

如果今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

买保险,其实可以很简单:)

文章来源:微信公众号“深蓝保”

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